【住宅ローン】変動金利ｖｓフラット35、再び

 

小3の男の子を育てながら
ダブルワークで働いている、
個人事業主ママのブログです。

好きな仕事と息子との時間の両立、
お得で豊かな生活をめざして
日々試行錯誤中！

興味のある記事があれば、
ぜひ読んでいってください

 

 

おはようございます

nanamiです。

 

 

前回、フラット35をやめて

変動金利にする方向で、

（減額されたとはいえ）

本審査まで通したわが家。

 

ただ、変動と固定の差って

今やかなり微妙だし、

どちらが正解か？なんて

数十年経たないとわかりません。

 

 

というわけで、わが家の場合で

比較検討してみました

 

↓

 

フラット35

 

・年末時点で3％と仮定

・当初5年間は子育てプラスで

金利-1%（つまり2%）

 

 

都市銀変動金利

 

・年末時点で1.5%と仮定
（今より2回の利上げを想定）

・来年末までにさらに2回利上げ、

2%に上がると仮定

・その後も3%前後まで上がり、

その水準を維持すると仮定

 

 

こんな感じの条件で比較すると、

実は総支払額は大して変わらないか

変動の方が高くなる結果となります

 

インフレ傾向を考えると、

変動金利も遅かれ早かれ

2-3％まで上がるのは確実。

 

早い段階で変動金利が上がるなら、

当初5年間の金利引き下げがある分

フラットの方が総支払額は

安く済むかもしれません

 

一方、フラットにするということは

全期間固定するということであって、

変動金利の上昇がゆるやかであれば

フラットの方が高くつきます。

 

つまり、どちらが安く済むかは

誰にもわからない

 

それならわが家は資産がある分、

金利が上がれば繰り上げ返済できるし

変動にしようかなと考えました！

 

 

 

というわけで、

今からローン組む人が

どちらが合っているかは、

人それぞれかと

 

夫単独名義でローンを組むけど

現状夫の収入が不安定なわが家は、

毎月の返済額が決まった固定金利より

とりあえずは返済額の少ない変動が

より合っているかなと思います。

 

今後、金利が変動したとしても

保有する資産で繰り上げ返済したり、

私の稼ぎを増やすことで

金利上昇分をカバーできますしね

 

↑もはや夫の収入アップには

全く期待していない

 

 

逆に、収入は安定しているけど

資産が少ない・金利が変動すると

家計のリスクが高まる人なら、

固定金利が良いかもしれません。

（あとは借入期間が長い場合。

ローン返済の途中で

金利が上がるリスクが高いから）

 

ただ、ローンの金利が決まるのは

引渡しのタイミングなので、

とくに注文住宅を建てる人の場合は

だいぶ先になるんですよね

 

わが家のように、先に審査通しても

家が建つまでの間に急激に

固定金利が上がることもあるので

最初からどちらに転んでも良いように、

変動と固定を同時並行で検討するのが

一番安心かもしれません